爲什麽美國老人70歲還在工作 新移民在美退休規劃 #華興講錢
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2 سال پیش
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新移民在美國的退休生活應該如何合理規劃呢？今天來談這個話題，主要原因是這幾年在我們與客戶接觸時發現，發現新移民朋友們內心對未來，尤其是退休，都有點普遍的焦慮和不安全感，消費也比較保守。主要是歸結在這幾個原因：第一，退休後，到底是留在美國還是回中國呢？第二，如果留美退休，每年的開銷是多少?第三，在美國沒有社保，該如何保證穩定的退休收入？今天，我們就一起來探討一下新移民退休相關的問題！首先，退休後的去留問題。相信多數新移民來美國是為了陪孩子讀書，孩子學業有成之後，大概率還會留在美國工作，並成家立業。作為父母很難一下子全身而退，回中國養老的可能性其實比較小。一些朋友會想要兩頭跑，等哪天跑不動了，就選擇留在社會福利和醫療條件比較好的美國。所以不管您以後打算在哪裏養老，都建議先做好在美退休的准備，這樣我們年紀大了，也不會增加子女的負擔。第二，我們一起來算算在美國退休養老，您需要多少錢？現在美國65歲以上的老人每年退休後平均年消費是$61,749，每月大概$5,145。那再考慮進現在通貨膨脹的因素，以及如果在 洛杉矶、灣區、西雅圖、紐約等高消費地區養老，如果想要一個比較舒適的養老生活，極有可能每年消費超過10萬美金，甚至達到15萬美金。我們掰開算算賬，退休生活的開銷，主要有以下幾個方面。1. 最大的一部分就是住房相關的費用：即使房貸已經還清了，但房産稅，房屋維護成本，水電煤等也是一筆很大的固定開支2. 交通費：包括每年必須購買的車保險，而且現在油費也很漲價不少3. 醫療保險及看病的費用，隨著年齡的增長，這將是退休生活中較大的一筆開支4.
新移民在美國的退休生活應該如何合理規劃呢？今天來談這個話題，主要原因是這幾年在我們與客戶接觸時發現，發現新移民朋友們內心對未來，尤其是退休，都有點普遍的焦慮和不安全感，消費也比較保守。主要是歸結在這幾個原因：
第一，退休後，到底是留在美國還是回中國呢？
第二，如果留美退休，每年的開銷是多少?
第三，在美國沒有社保，該如何保證穩定的退休收入？
今天，我們就一起來探討一下新移民退休相關的問題！
首先，退休後的去留問題。相信多數新移民來美國是為了陪孩子讀書，孩子學業有成之後，大概率還會留在美國工作，並成家立業。作為父母很難一下子全身而退，回中國養老的可能性其實比較小。一些朋友會想要兩頭跑，等哪天跑不動了，就選擇留在社會福利和醫療條件比較好的美國。所以不管您以後打算在哪裏養老，都建議先做好在美退休的准備，這樣我們年紀大了，也不會增加子女的負擔。
第二，我們一起來算算在美國退休養老，您需要多少錢？現在美國65歲以上的老人每年退休後平均年消費是$61,749，每月大概$5,145。那再考慮進現在通貨膨脹的因素，以及如果在 洛杉矶、灣區、西雅圖、紐約等高消費地區養老，如果想要一個比較舒適的養老生活，極有可能每年消費超過10萬美金，甚至達到15萬美金。我們掰開算算賬，退休生活的開銷，主要有以下幾個方面。
1. 最大的一部分就是住房相關的費用：即使房貸已經還清了，但房産稅，房屋維護成本，水電煤等也是一筆很大的固定開支
2. 交通費：包括每年必須購買的車保險，而且現在油費也很漲價不少
3. 醫療保險及看病的費用，隨著年齡的增長，這將是退休生活中較大的一筆開支
4. 日常的吃穿用度
5. 旅遊和其他娛樂類消費
第三，也是我們今天要聊的重點，作為新移民，退休後不工作，該如何規劃才能在美國擁有穩定的退休收入呢？
那我們先來看一下，傳統美國人的退休收入是多少，又是由哪些部分組成的。首先，美國退休年齡的老人，平均退休收入大概是每年5萬美金，中位數收入大概是每年 7.5萬美金。那這個退休收入有 哪些部分組成呢？
大家可以想象以下這個三角板凳，是美國老百姓退休養老收入的主要三大來源。
第一個是美國的social security, 就是常說的社保
第二個就是pension，就是工作單位提供給員工的退休養老金
第三個就是個人的儲蓄和投資。
下面我們就來深入聊聊這三大來源。
首先我們來講講第一支柱--社保退休金，很多新移民朋友都知道，為了能夠得到美國的社保，我們必須要在美國工作報稅滿10年，積累40個點數。這個和大家知道的65歲以上長者聯邦醫保的規則很類似，都是需要通過工作報稅累積年數和點數。 但是大家可能沒仔細算過，其實社保的收入也是一個區間，您最終能拿到多數社保的收入，主要還是看您的工作年數，還有工作期間的收入水平。2022年的數據顯示，如果您等到67歲退休，那您每月可以領取的社保最多為$3,345；如果再堅持到70歲，最多就可以拿到$4,194；但如果62歲就提前退休，最多只能拿到$2,364。而實際上，美國人每月領取的社保平均值只有區區的$1,564美金。
接下來我們看看第二支柱—Pension。Pension就是工作單位提供給員工的退休後可以領取終身的退休收入。老一輩的美國人，工作期間收入一般，但是退休後的Pension讓他們過著極其穩定滋潤的生活。每月不用愁，Pension自動打到銀行賬戶上。但是問題來了！由于人的壽命越來越長，嬰兒潮一代走進退休年紀，Pension計劃給公司帶來了巨大的經濟負擔，有點吃不消了！90年代，平均壽命大概是70歲，到2022年美國平均壽命接近80歲，所以在90年代美國接近半數的世界500強公司都提供PENSION，但是到現在，只有區區幾家還在繼續提供pension。
第三大支柱就是各類投資，現金存款等。
可以看得出來，老一代的美國人養老金收入近乎一半以上都是有保證的收入，而且是終身領取的。但是隨著人的壽命越來越長， 公司退休政策的改變，越來越多的美國人退休也面臨著全所未有的壓力，所以您會看到很多年紀特別大的老人依然忙碌在自己的工作崗位上。
那我們的新移民朋友，除了多工作幾年，該如何更好地規劃在美國的養老呢？
1. 首先，我們華人都有以房養老的習慣，所以很多朋友們一來美國，第一件事情就是買幾套投資房。如果您正好在08年次貸危機之後買入了房産，那恭喜您！您抓住了美國百年以來最好的房産投資好時機，很多房産價值也在幾年裏輕松翻番了。房産投資的好處顯然易見，每月可以帶來一定的現金流，租金的收入，而且房産價值可以有效抵制通貨膨脹的壓力。不過，今年美聯儲局瘋狂漲息，每100萬的貸款每年要比去年增加幾萬美元的費用，預期房市很難再有過去10年的輝煌，甚至會有下跌。
那麽，在這樣的情況下，原來被忽視的租金收益就比較重要了，現在房子的租金在今天的市場上可能只有2%-3%的租售比，很難作為最可靠的唯一的退休收入。
2. 俗話說雞蛋不能放在一個籃子裏，除了買房子投資之外，新移民還能怎麽彌補我們在社保和Pension這塊的劣勢呢？我這邊有三個建議：
1） 第一，建議大家條件允許的情況下，一定要積累美國社保的40個積分，工作至少滿十年。這樣在你67歲時可以享受一點退休收入。如果只有10年工作記錄的話，能享受的社保其實很少，只有500-1000美金/月，但有另一個潛在的好處，就是能給你提供Medicare，中文是聯邦醫療保險，很多華人稱之為紅藍卡，也就是滿65歲以後，就可以享受美國的醫療保險，可以節省非常多醫療健保的費用。想要了解更多退休醫保，我們這邊有整理一整套視頻節目，有興趣的可以點開看看。
2） 第二個建議就是需要自己購買類似的理財産品來替代公司401K和Pension養老金的部分
3） 第三就是開設個人退休賬戶，爭取在退休之前多積累一些資金。
這上面的3個建議可以幫助您獲得比較穩定的退休養老收入，您可以預知每月能拿多少錢，對你的退休生活提供了一個非常安定的保障。普通美國退休的老人之所以在退休後過的比較安心也在于此。當然，退休生活，想要獨立且體面從容，不僅僅是關乎錢的方面，還需要有健康、情感等各方面的綜合考慮。但若能提前准備好資金護航，有了經濟基礎，一切都會坦然很多。
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第一，退休後，到底是留在美國還是回中國呢？
第二，如果留美退休，每年的開銷是多少?
第三，在美國沒有社保，該如何保證穩定的退休收入？
今天，我們就一起來探討一下新移民退休相關的問題！
首先，退休後的去留問題。相信多數新移民來美國是為了陪孩子讀書，孩子學業有成之後，大概率還會留在美國工作，並成家立業。作為父母很難一下子全身而退，回中國養老的可能性其實比較小。一些朋友會想要兩頭跑，等哪天跑不動了，就選擇留在社會福利和醫療條件比較好的美國。所以不管您以後打算在哪裏養老，都建議先做好在美退休的准備，這樣我們年紀大了，也不會增加子女的負擔。
第二，我們一起來算算在美國退休養老，您需要多少錢？現在美國65歲以上的老人每年退休後平均年消費是$61,749，每月大概$5,145。那再考慮進現在通貨膨脹的因素，以及如果在 洛杉矶、灣區、西雅圖、紐約等高消費地區養老，如果想要一個比較舒適的養老生活，極有可能每年消費超過10萬美金，甚至達到15萬美金。我們掰開算算賬，退休生活的開銷，主要有以下幾個方面。
1. 最大的一部分就是住房相關的費用：即使房貸已經還清了，但房産稅，房屋維護成本，水電煤等也是一筆很大的固定開支
2. 交通費：包括每年必須購買的車保險，而且現在油費也很漲價不少
3. 醫療保險及看病的費用，隨著年齡的增長，這將是退休生活中較大的一筆開支
4. 日常的吃穿用度
5. 旅遊和其他娛樂類消費
第三，也是我們今天要聊的重點，作為新移民，退休後不工作，該如何規劃才能在美國擁有穩定的退休收入呢？
那我們先來看一下，傳統美國人的退休收入是多少，又是由哪些部分組成的。首先，美國退休年齡的老人，平均退休收入大概是每年5萬美金，中位數收入大概是每年 7.5萬美金。那這個退休收入有 哪些部分組成呢？
大家可以想象以下這個三角板凳，是美國老百姓退休養老收入的主要三大來源。
第一個是美國的social security, 就是常說的社保
第二個就是pension，就是工作單位提供給員工的退休養老金
第三個就是個人的儲蓄和投資。
下面我們就來深入聊聊這三大來源。
首先我們來講講第一支柱--社保退休金，很多新移民朋友都知道，為了能夠得到美國的社保，我們必須要在美國工作報稅滿10年，積累40個點數。這個和大家知道的65歲以上長者聯邦醫保的規則很類似，都是需要通過工作報稅累積年數和點數。 但是大家可能沒仔細算過，其實社保的收入也是一個區間，您最終能拿到多數社保的收入，主要還是看您的工作年數，還有工作期間的收入水平。2022年的數據顯示，如果您等到67歲退休，那您每月可以領取的社保最多為$3,345；如果再堅持到70歲，最多就可以拿到$4,194；但如果62歲就提前退休，最多只能拿到$2,364。而實際上，美國人每月領取的社保平均值只有區區的$1,564美金。
接下來我們看看第二支柱—Pension。Pension就是工作單位提供給員工的退休後可以領取終身的退休收入。老一輩的美國人，工作期間收入一般，但是退休後的Pension讓他們過著極其穩定滋潤的生活。每月不用愁，Pension自動打到銀行賬戶上。但是問題來了！由于人的壽命越來越長，嬰兒潮一代走進退休年紀，Pension計劃給公司帶來了巨大的經濟負擔，有點吃不消了！90年代，平均壽命大概是70歲，到2022年美國平均壽命接近80歲，所以在90年代美國接近半數的世界500強公司都提供PENSION，但是到現在，只有區區幾家還在繼續提供pension。
第三大支柱就是各類投資，現金存款等。
可以看得出來，老一代的美國人養老金收入近乎一半以上都是有保證的收入，而且是終身領取的。但是隨著人的壽命越來越長， 公司退休政策的改變，越來越多的美國人退休也面臨著全所未有的壓力，所以您會看到很多年紀特別大的老人依然忙碌在自己的工作崗位上。
那我們的新移民朋友，除了多工作幾年，該如何更好地規劃在美國的養老呢？
1. 首先，我們華人都有以房養老的習慣，所以很多朋友們一來美國，第一件事情就是買幾套投資房。如果您正好在08年次貸危機之後買入了房産，那恭喜您！您抓住了美國百年以來最好的房産投資好時機，很多房産價值也在幾年裏輕松翻番了。房産投資的好處顯然易見，每月可以帶來一定的現金流，租金的收入，而且房産價值可以有效抵制通貨膨脹的壓力。不過，今年美聯儲局瘋狂漲息，每100萬的貸款每年要比去年增加幾萬美元的費用，預期房市很難再有過去10年的輝煌，甚至會有下跌。
那麽，在這樣的情況下，原來被忽視的租金收益就比較重要了，現在房子的租金在今天的市場上可能只有2%-3%的租售比，很難作為最可靠的唯一的退休收入。
2. 俗話說雞蛋不能放在一個籃子裏，除了買房子投資之外，新移民還能怎麽彌補我們在社保和Pension這塊的劣勢呢？我這邊有三個建議：
1） 第一，建議大家條件允許的情況下，一定要積累美國社保的40個積分，工作至少滿十年。這樣在你67歲時可以享受一點退休收入。如果只有10年工作記錄的話，能享受的社保其實很少，只有500-1000美金/月，但有另一個潛在的好處，就是能給你提供Medicare，中文是聯邦醫療保險，很多華人稱之為紅藍卡，也就是滿65歲以後，就可以享受美國的醫療保險，可以節省非常多醫療健保的費用。想要了解更多退休醫保，我們這邊有整理一整套視頻節目，有興趣的可以點開看看。
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3） 第三就是開設個人退休賬戶，爭取在退休之前多積累一些資金。
這上面的3個建議可以幫助您獲得比較穩定的退休養老收入，您可以預知每月能拿多少錢，對你的退休生活提供了一個非常安定的保障。普通美國退休的老人之所以在退休後過的比較安心也在于此。當然，退休生活，想要獨立且體面從容，不僅僅是關乎錢的方面，還需要有健康、情感等各方面的綜合考慮。但若能提前准備好資金護航，有了經濟基礎，一切都會坦然很多。
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در تاریخ 1401/07/19 منتشر شده
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